საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციის საუკეთესო გზა განსხვავდება ადამიანიდან ადამიანზე, მათი ფინანსური მდგომარეობისა და შეღავათების მიხედვით. ზოგისთვის, ვალის კონსოლიდაციის საუკეთესო გზა შეიძლება იყოს ჯერ მცირე ნაშთების დაფარვა და შემდეგ ამ გადახდების დამატება უფრო დიდ გადასახადებამდე, სანამ არ გადაიხდება. სხვებმა შეიძლება განიხილონ ნაშთების საკრედიტო ბარათზე გადატანა ან კონსოლიდაციური სესხის აღება.
თუმცა, საკრედიტო ბარათზე ნაშთების კონსოლიდირება ან სესხის გამოყენება შეიძლება იყოს სარისკო, რადგან თუ დამატებითი ფულის სესხება გჭირდებათ, შეიძლება იყოს მაცდური ნულოვანი ბალანსის ერთ -ერთი ანგარიშის გამოყენება. შემდეგ ვალი იზრდება და თქვენ სწრაფად აღმოჩნდებით ფინანსურ პრობლემებში.
თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ დავალიანება, სანამ ეს მოხდება. აქ არის რამოდენიმე რჩევა იქ მისასვლელად:
- შეინახეთ ნაშთები დაბალი პროცენტის თავიდან ასაცილებლად და დროულად გადაიხადეთ გადასახადები.
- საკრედიტო ბარათების ქონა კარგია, მაგრამ პასუხისმგებლობით მოეკიდე მათ. ეს ინახავს თქვენი საკრედიტო ანგარიშის ისტორიას. მათ, ვისაც არ აქვთ საკრედიტო ბარათის ისტორია, ითვლება უფრო მაღალ საკრედიტო რისკად.
- მოერიდეთ საკრედიტო საკრედიტო სესხით ვალის გადაადგილებას. სამაგიეროდ გადაიხადეთ.
- არ გახსნათ მრავალი ახალი საკრედიტო ბარათი, რომ გაზარდოთ თქვენი საკრედიტო ბარათი. თქვენ რისკავთ მეტი ვალის დაგროვებას, რომლის გადახდასაც ვერ შეძლებთ.
მიუხედავად იმისა, რომ ვინმეს გულმოდგინება აქვს ფულის გონივრულად მართვის, ფინანსური სირთულეები ზოგჯერ წარმოიქმნება სამსახურის დაკარგვის, სამედიცინო მდგომარეობის, განქორწინების ან სხვა ცხოვრებისეული მოვლენების გამო.
თუ გიჭირთ ბოლომდე გაყვანა, დაუკავშირდით თქვენს კრედიტორებს ან ლეგიტიმურ არაკომერციულ სააგენტოს, რომელიც სპეციალიზირებულია საკრედიტო საკონსულტაციო მომსახურების დასახმარებლად. გააკეთეთ ეს რაც შეიძლება მალე, რომ ნახოთ როგორ შეუძლია კონსოლიდირებული ვალი ფინანსური სტრესის შემსუბუქებას. რაც უფრო დიდხანს ელოდებით, მით უფრო მეტ გამოწვევას წააწყდებით. ამ სიტუაციებში ვალის გაერთიანება ხშირად თქვენი საუკეთესო ალტერნატივაა და კონსულტანტი დაგეხმარებათ ამ პროცესში.
ეს არის საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციის საუკეთესო გზები
საკრედიტო ბარათის დავალიანების გაერთიანება ა დაბალი საპროცენტო განაკვეთი საშუალებას აძლევს დავალიანებულ ოჯახებს გადაიხადონ თავიანთი ვალები უფრო სწრაფად და, ამავე დროს, გადაიხადოს ნაკლები ინტერესი რა ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათებიდან პირად სესხებამდე, ჩვენ განვიხილავთ რამოდენიმე ვარიანტს, რათა ვიპოვოთ ვალის სწრაფად და ხელმისაწვდომ დაფარვის საუკეთესო საშუალება.
ეს არის საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციის სამი საუკეთესო გზა და თითოეული მეთოდის დადებითი და უარყოფითი მხარეები.
1. გამოიყენეთ საკრედიტო ბარათი ბალანსის გადარიცხვისთვის
ეს გარკვეულწილად ირონიულია, მაგრამ საკრედიტო ბარათები საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციისა და აღმოფხვრის ერთ -ერთი საუკეთესო საშუალებაა. ბევრი ბარათი შექმნილია დავალიანების მქონე მფლობელების გათვალისწინებით, შეთავაზებებით, რომლებიც მოიცავს 0% საპროცენტო განაკვეთს ბალანსზე გადარიცხვებზე 21 თვემდე.
ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათის არჩევისას ორი რამ უნდა გაითვალისწინოთ: გადაცემულ ნაშთებზე საწყისი 0% -იანი საპროცენტო პერიოდის ხანგრძლივობას და ბარათის მფლობელის მიერ ნაშთის გადარიცხვის საფასურს.
მათ, ვისაც შეუძლია სწრაფად დაფაროს თავისი დავალიანება, შეუძლიათ პრიორიტეტი მიანიჭონ ბარათს, რომელსაც აქვს პერიოდი აპრ 0% -ით მოკლე შესავალი ბალანსის გადარიცხვებზე 0% ბალანსის გადარიცხვის საფასურის სანაცვლოდ. სხვებს შეიძლება მიაჩნიათ, რომ გადაიხადონ მცირე ნაშთის გადარიცხვის საფასური, რათა გაიხსნას უფრო დიდი 0% საწყისი საპროცენტო პერიოდი.
შემდეგი სამი ბარათი შეირჩა ბალანსის გადარიცხვის საუკეთესო საკრედიტო ბარათების სიიდან.
| Chase Slate® | 15 ბილინგის ციკლი | ბალანსის გადარიცხვის საფასური არ არის დამტკიცებიდან 60 დღის განმავლობაში. ამის შემდეგ, საფასური იზრდება გადაცემული თანხების 5 დოლარამდე ან 5% –ზე, რაც უფრო დიდია. |
| Citi სიმარტივე ® | 21 ბილინგის ციკლი | $ 5 ან 3% გადარიცხული თანხებიდან, რომელი უფრო დიდია. |
მონაცემთა წყარო: ბარათის გამცემი.
ნაშთებისთვის, რომელთა გადახდა შესაძლებელია 15 ბილინგის ციკლში (დაახლოებით 15 თვე), Chase Slate ® აშკარა გამარჯვებულია შესარჩევი ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ თეორიულად გადასცენ თავიანთი ნაშთები პირველ რამდენიმეზე ანგარიშის გახსნიდან 60 დღის შემდეგ , გადაიხადეთ თქვენი ნაშთები 15 ბილინგის ციკლის 0% პროცენტის პერიოდში და შესაბამისად გადაიხადეთ თქვენი საკრედიტო ბარათის დავალიანება სრულად პროცენტის გარეშე. ან განაკვეთები.
სიტის სიმარტივე ® ეს შეიძლება იყოს უკეთესი ვარიანტი ბარათების მფლობელებისთვის, რომლებიც ელოდება მათი ნაშთების დაფარვას უფრო დიდი ხნის განმავლობაში. კერძოდ, ბარათი გთავაზობთ განსაცვიფრებელ 0% შესავალ პერიოდს, რომელიც მოიცავს 21 ბილინგის ციკლს, ან დაახლოებით 21 თვეს. თუმცა, ნაშთის გადარიცხვის საფასურს შეუძლია ნაკლებად მომგებიანი გახადოს ნაშთები, რომელთა გადახდა შესაძლებელია უფრო სწრაფად, იმის გათვალისწინებით, რომ 3% -იანი გადასახადი $ 150 -ს დაემატება $ 5,000 ბალანსის გადარიცხვისას. არაეფექტურია გადაიხადოთ საფასური უფრო დიდი ხნის განმავლობაში ბალანსის დასაფარად, თუ ეს არ გჭირდებათ.
საუკეთესო სტრატეგია არის ბარათებით დაწყება, რომლებსაც არ გააჩნიათ ბალანსის გადაცემის საფასური, მაშინაც კი, თუ მათ აქვთ უფრო მოკლე 0% შესავალი პერიოდი. დაიწყეთ Chase Slate– ით ® მაგალითად, ნაშთების მაქსიმალურად გადახდა შესავალ პერიოდში და შემდეგ დარჩენილი ბალანსის გადატანა Citi სიმარტივეზე ® დარჩენილი ბალანსის გადახდა დასრულდეს.
Citi Simplicity® და Chase Slate® მოითხოვს მხოლოდ კარგ საკრედიტო ქულებს , რაც მათ უკეთეს პირველ ბარათად აქცევს ბალანსის გადარიცხვისთვის, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ თქვენს საკრედიტო ქულაზე გავლენას მოახდენს საკრედიტო ბარათის მაღალი ნაშთები.
2. განვიხილოთ პირადი სესხი
პირადი სესხი შეიძლება იყოს საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციისა და დაფარვის კარგი საშუალება, მაგრამ ეს არის არსებითად უფრო ძვირი გზა ვალის დაფარვისთვის, ვიდრე ბალანსის გადარიცხვის საკრედიტო ბარათი.
ფედერალური სარეზერვო სისტემის მონაცემების თანახმად, 24 თვიანი პირადი სესხის საშუალო საპროცენტო განაკვეთი თებერვალში ყოველწლიურად 10% -ზე მეტი იყო. ეს არსებითად აღემატება 0% აპრს, რომელიც ხელმისაწვდომია რამდენიმე საუკეთესო გარიგებაზე.
რა თქმა უნდა, დაბალი ტარიფები ხელმისაწვდომია მსესხებლებისთვის, რომლებსაც აქვთ შესანიშნავი საკრედიტო ქულები. რამდენიმე ბანკი აჩვენებს განაკვეთებს დაახლოებით 5% -ს პირად სესხებზე 24 -დან 36 თვემდე, შესანიშნავი კრედიტის მქონე ადამიანებისთვის. ისევ და ისევ, ეს არის გამოსავალი, მაგრამ ის უფრო ძვირია, ვიდრე ბალანსის გადარიცხვის ბარათი, თუნდაც მათთვის, ვისაც აქვს შესანიშნავი კრედიტი. მე ვაფასებ პირად სესხს, როგორც მეორე საუკეთესო გამოსავალს და რომლის შესწავლა ღირს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ იპოვით საკმარისი ზომის ბალანსის გადარიცხვის ბარათს არსებული ნაშთების დასაფინანსებლად.
3. გამოიყენეთ თქვენი სახლის კაპიტალი
სახლის კაპიტალის სესხი შეიძლება გამოყენებულ იქნას სესხის კონსოლიდაციისთვის დაბალი საპროცენტო განაკვეთით და მისი დაფარვისთვის რამდენიმე წლის განმავლობაში (ზოგიერთ შემთხვევაში ხუთ წლამდე 15 წლამდე). როგორც დამატებითი სარგებელი, იპოთეკური საპროცენტო გადასახადის შემცირების წყალობით, პროცენტი, რომელსაც იხდით სახლის კაპიტალის სესხზე, შეიძლება იყოს საგადასახადო გამოქვითვით. კვალიფიციურ მსესხებლებს შეუძლიათ მიიღონ განაკვეთები 4% –მდე, რაც შეიძლება შემცირდეს ეფექტურ განაკვეთზე 3% –ზე დაბლა, საგადასახადო გამოქვითვის გათვალისწინების შემდეგ.
სანამ დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე და სესხის დაფარვის გრძელვადიან პერსპექტივაში გადახვალთ, განიხილეთ უარყოფითი მხარეები. პირველი, დაბალი საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს მირაჟი. შეიძლება დაგჭირდეთ მნიშვნელოვანი თანხის გადახდა წინასწარი საფასურისა და შეფასების ხარჯებისათვის, რათა უზრუნველყოთ დაბალი ფასი საპროცენტო სესხზე, რაც გამორიცხავს საპროცენტო განაკვეთის გარკვეულ უპირატესობას. გარდა ამისა, შეიძლება რამდენიმე კვირა ან თვე დასჭირდეს ხელმოწერის პროცესის დასრულებას, ხოლო პირადი სესხის ან ბალანსის გადარიცხვის ბარათი გაიხსნება და გამოსაყენებლად მზად იქნება რამდენიმე დღეში, რა თქმა უნდა, ერთ კვირაზე ნაკლებ დროში.
ასევე, სახლის კაპიტალის სესხი წარმოუდგენლად სარისკო გზაა ვალის კონსოლიდაციისთვის. თუ თქვენ ვერ გადაიხდით საკრედიტო ბარათს ან პირად სესხს, ყველაზე უარესი შედეგი იქნება სასამართლოს გადაწყვეტილება, რომელიც აიძულებს თქვენ გაკოტრების საქმის წარდგენას. თუ არ გადაიხდით სახლის სესხს, ყველაზე ცუდი სცენარი გაცილებით უარესია: ნაგულისხმევი, გაკოტრება და თქვენი სახლის დაკარგვა ყადაღის დადების მიზნით.
ეს არის სესხის აღების მაღალი რისკი და ის დაბალი განაკვეთები, რასაც ბანკები გვთავაზობენ, ასახავს დაბალ რისკს, რომელსაც ბანკები იღებენ სახლის წილობრივი სესხების წერისას. ბანკებს მოსწონთ ამ ტიპის სესხები, რადგან მათ იციან, რომ თუ თქვენ არ გადაიხდით თქვენს გადახდას, მათ შეუძლიათ წაგიყვანონ თქვენი სახლი, გაყიდონ ის ყადაღის აუქციონზე და მიიღონ თქვენი თანხის უმეტესობა თუ არა. მსესხებელი დარჩება განადგურებული კრედიტით და ეძებს ახალ საცხოვრებელ ადგილს.
თქვენ ახსენეთ სახლის კაპიტალის სესხები მხოლოდ იმიტომ, რომ ისინი ჩვეულებრივ წარმოდგენილია როგორც ვალის კონსოლიდაციის შესანიშნავი გზა და არა იმიტომ, რომ ფიქრობთ, რომ ეს კარგი გზაა. სიმართლე ისაა, რომ მე მათ საკრედიტო ბარათის დავალიანების რეფინანსირების ერთ -ერთ ყველაზე უარეს საშუალებად ვთვლი, რადგან რისკი არის უზარმაზარი და რადგან ისინი ხელს უწყობენ საკრედიტო ბარათის დავალიანების დაფარვას ნელ -ნელა რამდენიმე წლის განმავლობაში, რაც იწვევს უფრო მეტ თანხას პროცენტზე დახარჯვას, ვიდრე ძირითადს.
საკრედიტო ბარათის დავალიანების კონსოლიდაციის საუკეთესო საშუალება
სახლის კაპიტალის სესხის მნიშვნელოვანი რისკის გათვალისწინებით, მე ვფიქრობ, რომ ის მთლიანად უნდა გაუქმდეს, როგორც საკრედიტო ბარათის დავალიანების რეფინანსირების საშუალება. ერთადერთი უპირატესობა, რომელსაც მეორე იპოთეკური სესხი ან სახლის კაპიტალი გთავაზობთ არის მეტი დრო ბალანსის დასაფარად. უარყოფითი მხარეები არის გაფართოების რისკი, პოტენციურად მაღალი წინასწარი ხარჯები (შეფასებისა და დოკუმენტაციის საფასური) და დამატებით დროსა და ენერგიას, რომლებიც დაიხარჯება ხელმოწერის პროცესში.
ეს ტოვებს პირად სესხს ან ბალანსის გადაცემას, როგორც საუკეთესო ვარიანტს. ჩემი აზრი ასეთია 0% ბალანსის გადარიცხვის ბარათები არიან წასასვლელი გზა რა ბალანსის გადაცემის იდეალური სტრატეგია ასეთია: გახსენით საკრედიტო გადარიცხვის ბარათი ბალანსი 0% ბალანსის გადარიცხვის დაბალი ან არანაირი საფასური, გადარიცხეთ თქვენი ნაშთები ბარათზე და შემდეგ შეინახეთ ფიზიკური ბარათი სადმე, სადაც წვდომა არ არის მოსახერხებელი. დამალე ძველი საკრედიტო ბარათები და დაიწყე ნაღდი ანგარიშსწორება ან დებეტი ყოველთვიურად ბიუჯეტში, რათა თავიდან აიცილო ცდუნება დააგროვო ახალი ნაშთები ძველი ვალების დაფარვისას.
მათ, ვისაც მეტი დრო სჭირდება ნაშთების დასაფარად, შეიძლება ამაზე მოგვიანებით ინერვიულონ. არ არის დეფიციტი 0% APR ბალანსის გადარიცხვის ბარათებისთვის, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ნაშთების გადასაცემად, როდესაც 0% შესავალი პერიოდი დასრულდება. ასევე, თუ დავალიანება საბოლოოდ ძალიან დიდი აღმოჩნდება მართვისთვის, ბარათის მფლობელები შეიძლება განთავისუფლდნენ, რომ ბალანსის კონსოლიდაციისთვის სახლს არ ემუქრებოდნენ ან რომ პირადი სესხისთვის მათ უნდა ჰქონოდათ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.
დაამატე ცოტა ფული დამატებით თქვენს საფულეში
იცით თუ არა, რომ ნაღდი ანგარიშსწორების საკრედიტო ბარათების გამოყენება ყოველდღიური ხარჯვისათვის არის ერთ -ერთი ყველაზე მარტივი გზა თქვენი ჯიბეების დამატებითი ნაღდი ფულით შევსების მიზნით?
Მართალია . და ეს პირველი არჩევანი არის ერთ -ერთი ყველაზე მომგებიანი ბარათი, რაც ჩვენ ვნახეთ. აქ არის რამოდენიმე მიზეზი, რის გამოც ეს არის ჩვენი ყველაზე მაღალი რეიტინგული ნაღდი ანგარიშსწორების ბარათი:
- შეგიძლიათ მიიღოთ 5% -მდე ნაღდი ფული
- ადვილია $ 1,148 (ან მეტი) ღირებულების უზრუნველყოფა წლიური გადასახადის 0 $ გადახდისას
- თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ ინტერესი შესყიდვებზე და ბალანსზე გადარიცხვები ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში 0% –ით დაწყებული აპრილიდან
მაგრამ ყველაზე მნიშვნელოვანი: ადვილია მნიშვნელოვნად გაზარდოთ თქვენი ფულადი ჯილდო პირველ წელს.
შინაარსი