ის საკრედიტო ქულები ზოგადად მერყეობს 300 და 850 და მსესხებლებს გარკვეული დიაპაზონის ფარგლებში შეუძლიათ ისარგებლონ სახლის სესხებით. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ არ გჭირდებათ სრულყოფილი 850 საკრედიტო ანგარიში საუკეთესო იპოთეკური განაკვეთების მისაღებად, არსებობს ზოგადი საკრედიტო ქულის მოთხოვნები, რომელთა დაკმაყოფილებაც დაგჭირდებათ იპოთეკის მისაღებად.
- მინიმალური საკრედიტო რეიტინგი, რომელიც დაგჭირდებათ სახლის შესაძენად, განსხვავდება კრედიტორისა და სესხის ტიპის მიხედვით.
- ჩვეულებრივი სესხებისთვის, დაგჭირდებათ საკრედიტო ანგარიში მინიმუმ 620. მაგრამ FHA, VA, ან USDA სესხებით, თქვენ შეიძლება შეძლოთ კვალიფიკაცია უფრო დაბალი ქულებით.
- იპოთეკის საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთების მისაღებად, მიზნად ისახეთ საკრედიტო ანგარიში მინიმუმ 760.
სახლის პერსპექტიულმა მყიდველებმა უნდა ისარგებლონ საკრედიტო ანგარიშით 760 ან უფრო მაღალი იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთებით.
თუმცა, საკრედიტო რეიტინგის მინიმალური მოთხოვნები განსხვავდება იმის მიხედვით, თუ რა ტიპის სესხს მიიღებთ და ვინ დაგიზღვევთ მას. ქვემოთ მოყვანილი ჩვენი ჩამონათვალიდან, ჩვეულებრივი და ჯუმბო სესხები არ არის დაზღვეული სახელმწიფოსგან და ხშირად მათ აქვთ უფრო მაღალი საკრედიტო ქულა, ვიდრე მთავრობის მიერ დაფინანსებული სესხები, როგორიცაა VA სესხები.
უფრო მაღალი საკრედიტო ანგარიშის ქონა დიდ სხვაობას ახდენს იმ თანხის ოდენობაში, რომელსაც იხდით სესხის განმავლობაში. მსესხებლებს უმაღლესი ქულების ქულებით შეუძლიათ დაზოგე ათასობით დოლარი პროცენტის გადახდა იპოთეკის სიცოცხლის განმავლობაში.
რამდენი კრედიტი მჭირდება სახლის შესაძენად?
ეს არის მინიმალური საკრედიტო ანგარიშის მოთხოვნები სხვადასხვა სესხისთვის FICO- ს შეფასებით.
1. ჩვეულებრივი სესხი
მინიმალური საკრედიტო ანგარიში: 620
ჩვეულებრივი სესხი არ არის დაზღვეული სამთავრობო უწყების მიერ, როგორიცაა აშშ – ს ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტი ან აშშ – ს სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტი. სამაგიეროდ, ეს სესხები ემორჩილება მთავრობის, ფანი მეისა და ფრედი მაკის მიერ დაფინანსებული სახლის სესხის კომპანიების მიერ დადგენილ სტანდარტებს. ჩვეულებრივი სესხები შეიძლება გარანტირებული იყოს რომელიმე ამ კომპანიის ან კერძო კრედიტორის მიერ. ეს სესხები უფრო ხელმისაწვდომია და მოითხოვს მინიმალურ საკრედიტო ქულას 620. წინასწარი გადახდის თანხები განსხვავდება.
ჩვეულებრივი სესხები იყოფა კონფორმულ და არაკონფორმულ სესხებზე, იმის მიხედვით, აკმაყოფილებს თუ არა ისინი ფანი მეის და ფრედი მაკის მიერ დადგენილ სესხის წესებს. სესხები შეესაბამება ამ ორგანიზაციების მიერ დადგენილ სტანდარტებს, როგორიცაა სესხის მაქსიმალური ოდენობა, ხოლო არათანმიმდევრული სესხები შეიძლება გადააჭარბოს იმ ლიმიტებს და ითვლება ჯუმბო სესხებად, რომელთაგან ჩვენ განვიხილავთ საკრედიტო მოთხოვნებს შემდეგისთვის.
2. ჯამბო სესხი
მინიმალური საკრედიტო ანგარიში: 680
გიგანტური სესხი აღემატება სესხის თანხის მაქსიმალურ ლიმიტებს, რომელიც დადგენილია ფედერალური საბინაო ფინანსების სააგენტოს მიერ. ამ სესხებს არ აქვთ უფლება უზრუნველყონ Fannie Mae ან Freddie Mac, რაც იმას ნიშნავს, რომ კრედიტორები იღებენ უფრო დიდ რისკს იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ ვერ გადაიხდით. სესხის უფრო დიდი მოცულობისა და ამ სესხების უფრო სარისკო ხასიათის გამო, მსესხებლებმა უნდა დააკმაყოფილონ უმაღლესი საკრედიტო მაჩვენებლების მოთხოვნები მინიმუმ 680 -ისა. ჩვეულებრივი შესაბამისი სესხების მსგავსად, წინასწარი გადახდები განსხვავდება.
3. FHA სესხი
მინიმალური საკრედიტო ანგარიში: 500 (10% წინასწარ) ან 580 (3.5% წინასწარი თანხით)
FHA სესხი დაზღვეულია ფედერალური საბინაო ადმინისტრაციის მიერ და არის ვარიანტი მსესხებლებისთვის, რომლებიც უფრო მაღალ რისკებად ითვლებიან დაბალი საკრედიტო ქულისა და მცირე თანხის განვადებისთვის. საკრედიტო რეიტინგის მოთხოვნები განსხვავდება იმ თანხის ოდენობიდან გამომდინარე, რომლის შეტანასაც აპირებთ. მსესხებლებს, რომელთაც აქვთ უმაღლესი საკრედიტო ქულები, შეუძლიათ ისარგებლონ ქვედა განვადებით.
აქ არის ავარია:
- მინიმალური საკრედიტო ანგარიში 500, მოითხოვს 10% წინასწარ გადახდას
- მინიმალური საკრედიტო ანგარიში 580, მოითხოვს 3.5% წინასწარ გადახდას
გაითვალისწინეთ, რომ თუ თქვენ გადაიხდით 20%-ზე ნაკლებს, კრედიტორები სავარაუდოდ მოგთხოვთ იყიდოთ პირველადი იპოთეკური დაზღვევა (PMI), რომ დაფაროს ხარჯი ნაგულისხმევის შემთხვევაში. PMI შეიძლება დაჯდეს თქვენი სესხის თანხის 0.5% -დან 2% -ზე მეტს ყოველწლიურად, ეს დამოკიდებულია ექსპერიმენტატორი რა
4. VA სესხი
მინიმალური საკრედიტო ანგარიში: ოფიციალურად არცერთი, თუმცა ბევრი კრედიტორი ამჯობინებს 620 -ს
VA (ვეტერანთა საქმეთა) სესხი დაზღვეულია აშშ -ს ვეტერანთა საქმეთა დეპარტამენტის მიერ და განკუთვნილია სამხედრო საზოგადოების უფლებამოსილი წევრებისთვის და მათი მეუღლეებისთვის. ამ ტიპის სესხი არ საჭიროებს წინასწარ გადახდას. და სანამ VA არ ადგენს საკრედიტო ანგარიშის მოთხოვნებს, კრედიტორების უმეტესობას დასჭირდება მინიმალური საკრედიტო ანგარიში 620.
5. USDA სესხი
მინიმალური საკრედიტო ანგარიში: ოფიციალურად არცერთი, თუმცა კრედიტორების უმეტესობა ამჯობინებს 640 -ს
USDA სესხი დაზღვეულია აშშ – ს სოფლის მეურნეობის დეპარტამენტის მიერ და განკუთვნილია დაბალი და საშუალო შემოსავლის მქონე სახლის მყიდველებისთვის. VA სესხის მსგავსად, USDA არ საჭიროებს წინასწარ გადახდას და არ ადგენს საკრედიტო ქულის მინიმალურ მოთხოვნას. თუმცა, გამსესხებლების უმეტესობა მოითხოვს მსესხებლებს ჰქონდეთ საკრედიტო ანგარიში 640 ან უფრო მაღალი.
რა არის კარგი საკრედიტო ანგარიში სახლის შესაძენად?
ჯერჯერობით ჩვენ განვიხილეთ მხოლოდ ის მინიმალური საკრედიტო რეიტინგი, რომელსაც იპოთეკური კრედიტორი განიხილავს. მაგრამ რა სახის საკრედიტო ქულამ შეიძლება მოგანიჭოთ საუკეთესო ტარიფები? FICO თქვენს საკრედიტო ქულებს ყოფს ხუთ დიაპაზონში:
| FICO საკრედიტო ქულა მერყეობს |
| 580 ქვემოთ | ძალიან ღარიბი |
| 580 -დან 669 -მდე | სამართლიანი |
| 670 -დან 739 წლამდე | კარგად |
| 740 -დან 799 წლამდე | Ძალიან კარგი |
| 800 და ზემოთ | Გამონაკლისი |
მცდელობა მიიღოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში კარგი დიაპაზონში (670 -დან 739 -მდე) იქნება დიდი დასაწყისი იპოთეკის კვალიფიკაციაში. მაგრამ თუ გსურთ მიიღოთ ყველაზე დაბალი ტარიფები, შეეცადეთ მიიღოთ თქვენი ქულა ძალიან კარგ დიაპაზონში (740 -დან 799 -მდე).
მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ თქვენი საკრედიტო ანგარიში არ არის ერთადერთი ფაქტორი, რომელსაც კრედიტორები განიხილავენ ხელმოწერის პროცესში. თუნდაც მაღალი ქულის შემთხვევაში, შემოსავლის ან სამუშაო ისტორიის ნაკლებობამ, ან სესხმა და შემოსავალმა მაღალი თანაფარდობა შეიძლება გამოიწვიოს სესხის ვადაგადაცილება.
როგორ მოქმედებს საკრედიტო ქულები იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთებზე
თქვენს საკრედიტო ანგარიშს შეუძლია მნიშვნელოვანი გავლენა მოახდინოს თქვენი სესხის საერთო ღირებულებაზე. Ყოველ დღე, FICO აქვეყნებს მონაცემებს აჩვენებს, თუ როგორ შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენსმა საკრედიტო ანგარიშმა თქვენს საპროცენტო განაკვეთზე და გადახდაზე. ქვემოთ მოცემულია 20,000 აშშ დოლარის 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკური სესხის ყოველთვიური ღირებულების 2021 წლის იანვარში:
| საკრედიტო ანგარიში | აპრ | ყოველთვიური გადასახადი |
| 760-850 წწ | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 წწ | 2.524% | 793 დოლარი |
| 680-699 წწ | 2.701% | 811 დოლარი |
| 660-679 წწ | 2,915% | 834 დოლარი |
| 640-659 წწ | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 წწ | 3.891% | 942 დოლარი |
ეს არის პროცენტული განსხვავება 1.5% -ზე მეტი და $ 172 ყოველთვიური გადახდა 620-639 საკრედიტო ქულის დიაპაზონიდან 760+ დიაპაზონში.
ეს განსხვავებები შეიძლება მართლაც გაიზარდოს დროთა განმავლობაში. მომხმარებელთა ფინანსური დაცვის ბიუროს (CFPB) თანახმად , $ 200,000 სახლი, საპროცენტო განაკვეთით 4.00% ღირს 61,670 $ უფრო მეტი 30 წლის განმავლობაში, ვიდრე იპოთეკური საპროცენტო განაკვეთი 2.25%.
როგორ გააუმჯობესოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში სახლის ყიდვამდე
თქვენი ქულის გაუმჯობესების პირველი ნაბიჯი არის იმის გარკვევა, თუ სად რანგირებთ. შეგიძლიათ შეამოწმოთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში უფასოდ ყოველ 12 თვეში ერთხელ სამ ძირითად საკრედიტო ბიუროსთან (TransUnion, Equifax და Experian) მისამართზე AnnualCreditReport.com რა
თუ თქვენ აღმოაჩენთ შეცდომებს თქვენს რომელიმე ანგარიშში, შეგიძლიათ მათ დაუპირისპირდეთ საკრედიტო ბიუროსთან, ასევე კრედიტორებთან ან საკრედიტო ბარათების კომპანიასთან. რაც შეეხება თქვენს საკრედიტო ქულას, თქვენს ბანკს ან საკრედიტო ბარათის გამცემს შეუძლია მოგაწოდოთ თქვენი ქულა უფასოდ. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ უფასო საკრედიტო ქულების მონიტორინგის ინსტრუმენტი, როგორიცაა საკრედიტო კარმა ან საკრედიტო სეზამი რა
რა შეგიძლიათ გააკეთოთ, თუ აღმოაჩენთ, რომ თქვენს ანგარიშს სჭირდება სიყვარული? ერთი იდეა იქნება გადაიხადოთ თქვენი საკრედიტო ბარათის ნაშთები, რათა შეამციროთ თქვენი საკრედიტო გამოყენების განაკვეთი. ასევე, მოერიდეთ კრედიტის ახალ ფორმებზე განაცხადის შეტანას იპოთეკური სესხის აღებამდე მომდევნო თვეებში.
და, რაც მთავარია, გადაიხადეთ თქვენი გადასახადები ყოველთვიურად დროულად. თქვენი გადახდის ისტორია არის ყველაზე დიდი ფაქტორი თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე. დროულად გადახდების თანმიმდევრული ისტორიის შექმნა ყოველთვის იქნება თქვენი ანგარიშის გაუმჯობესების დარწმუნებული გზა.
შინაარსი